Dịch vụ tài chính cá nhân
Một số dịch vụ lập kế hoạch tài chính thuộc một hoặc nhiều trong năm lĩnh vực. Bạn có thể tìm thấy nhiều doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ này cho khách hàng để giúp họ lập kế hoạch và quản lý tài chính. Những dịch vụ này bao gồm:
Quản lý tài sản
Các khoản vay và nợ
lập ngân sách
Sự nghỉ hưu
thuế
Quản lý rủi ro
quy hoạch bất động sản
đầu tư
Bảo hiểm
Thẻ tín dụng
Nhà và thế chấp
Chiến lược tài chính cá nhân
Bạn bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm thì càng tốt, nhưng không bao giờ là quá muộn để tạo ra các mục tiêu tài chính nhằm mang lại cho bạn và gia đình sự an toàn và tự do về tài chính. Dưới đây là các phương pháp và lời khuyên tốt nhất cho tài chính cá nhân.
1. Biết thu nhập của bạn
Sẽ chẳng là gì nếu bạn không biết mình mang về nhà bao nhiêu sau khi trừ thuế và khấu lưu. Vì vậy, trước khi quyết định bất cứ điều gì, hãy đảm bảo bạn biết chính xác số tiền bạn nhận được.
2. Lập ngân sách
Một ngân sách là điều cần thiết để sống trong khả năng của bạn và tiết kiệm đủ để đáp ứng các mục tiêu dài hạn của bạn. Phương pháp lập ngân sách 50/30/20 cung cấp một khuôn khổ tuyệt vời. Nó phá vỡ như thế này:
Năm mươi phần trăm tiền lương mang về nhà hoặc thu nhập ròng (sau thuế) dành cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước , hàng tạp hóa và phương tiện đi lại.
Ba mươi phần trăm được phân bổ cho các chi phí tùy ý, chẳng hạn như đi ăn ngoài và mua sắm quần áo. Làm từ thiện cũng có thể đến đây.
Hai mươi phần trăm dành cho tương lai—trả nợ và tiết kiệm cho hưu trí và các trường hợp khẩn cấp.
Việc quản lý tiền bạc chưa bao giờ dễ dàng hơn thế nhờ ngày càng có nhiều ứng dụng lập ngân sách cá nhân trên điện thoại thông minh giúp bạn quản lý tài chính hàng ngày trong lòng bàn tay. Đây chỉ là hai ví dụ:
YNAB (từ viết tắt của You Need a Budget) giúp bạn theo dõi và điều chỉnh chi tiêu của mình để kiểm soát từng đồng bạn chi tiêu.
Mint hợp lý hóa dòng tiền, ngân sách, thẻ tín dụng, hóa đơn và theo dõi đầu tư từ một nơi. Nó tự động cập nhật và phân loại dữ liệu tài chính của bạn khi có thông tin, vì vậy bạn luôn biết tình hình tài chính của mình ở đâu. Ứng dụng thậm chí sẽ đưa ra các mẹo và lời khuyên tùy chỉnh.
3. Trả tiền cho mình trước
Điều quan trọng là phải “tự trả cho mình trước” để đảm bảo tiền được dành riêng cho các chi phí bất ngờ, chẳng hạn như hóa đơn y tế, sửa chữa ô tô quan trọng, chi phí hàng ngày nếu bạn bị sa thải, v.v. Mạng lưới an toàn lý tưởng là chi phí sinh hoạt từ 3 đến 12 tháng.
Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên để dành 20% của mỗi khoản tiền lương hàng tháng. Khi bạn đã lấp đầy quỹ khẩn cấp của mình , đừng dừng lại. Tiếp tục chuyển 20% hàng tháng cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc khoản thanh toán trước khi mua nhà.
4. Hạn chế và giảm nợ
Nghe có vẻ đơn giản: Đừng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được để tránh mắc nợ. Nhưng, tất nhiên, hầu hết mọi người thỉnh thoảng phải vay mượn, và đôi khi mắc nợ có thể có lợi—chẳng hạn, nếu việc đó dẫn đến việc mua một tài sản . Vay thế chấp để mua nhà có thể là một trong những trường hợp như vậy. Tuy nhiên, cho thuê đôi khi có thể tiết kiệm hơn so với mua hoàn toàn, cho dù thuê tài sản, thuê ô tô hay thậm chí đăng ký phần mềm máy tính.
Mặt khác, giảm thiểu các khoản hoàn trả (chẳng hạn như chỉ trả lãi) có thể giải phóng thu nhập để đầu tư vào nơi khác hoặc đưa vào khoản tiết kiệm hưu trí khi bạn còn trẻ khi quả trứng trong ổ của bạn nhận được lợi ích tối đa từ lãi kép . Một số khoản vay tư nhân và liên bang thậm chí đủ điều kiện để được giảm lãi suất nếu người vay đăng ký thanh toán tự động.
Khoản vay sinh viên chiếm 1,59 nghìn tỷ đô la nợ tiêu dùng—nếu bạn có khoản vay sinh viên chưa thanh toán, bạn nên ưu tiên khoản vay đó. Có vô số kế hoạch hoàn trả khoản vay và chiến lược giảm thanh toán có sẵn. Nếu bạn bị mắc kẹt với lãi suất cao, việc trả hết tiền gốc nhanh hơn có thể có ý nghĩa.
Các chương trình trả nợ liên bang linh hoạt đáng để kiểm tra bao gồm:
Trả dần dần—tăng dần số tiền trả hàng tháng trong vòng 10 năm
Trả nợ kéo dài—kéo dài khoản vay trong khoảng thời gian có thể lên tới 25 năm
Hoàn trả theo thu nhập—giới hạn các khoản thanh toán từ 10% đến 15% thu nhập của bạn (dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn)
5. Chỉ mượn những gì bạn có thể trả
Thẻ tín dụng có thể là cái bẫy nợ lớn, nhưng không thực tế nếu không sở hữu bất kỳ thẻ nào trong thế giới đương đại. Hơn nữa, họ có các ứng dụng ngoài việc mua những thứ. Chúng rất quan trọng để thiết lập xếp hạng tín dụng của bạn và là một cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu, đây có thể là một hỗ trợ ngân sách đáng kể.
Tín dụng cần được quản lý một cách chính xác, nghĩa là bạn nên thanh toán toàn bộ số dư của mình mỗi tháng hoặc giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức tối thiểu (nghĩa là giữ số dư tài khoản của bạn dưới 30% tổng số tín dụng khả dụng của bạn).
Với phần thưởng và ưu đãi đặc biệt được cung cấp trong những ngày này (chẳng hạn như hoàn lại tiền), bạn nên tính phí càng nhiều lần mua càng tốt—nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ các hóa đơn của mình.
Tránh sử dụng tối đa thẻ tín dụng bằng mọi giá và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những cách nhanh nhất để hủy hoại điểm tín dụng của bạn là thường xuyên thanh toán các hóa đơn trễ hạn—hoặc thậm chí tệ hơn là bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Sử dụng thẻ ghi nợ, lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn, là một cách khác để đảm bảo rằng bạn sẽ không phải trả lãi cho các giao dịch mua nhỏ tích lũy trong một thời gian dài.
6. Theo dõi điểm tín dụng của bạn
Thẻ tín dụng là phương tiện chính để xây dựng và duy trì điểm tín dụng của bạn, vì vậy việc theo dõi chi tiêu tín dụng đi đôi với việc theo dõi điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn có được một hợp đồng thuê, thế chấp hoặc bất kỳ loại tài chính nào khác, thì bạn sẽ cần một báo cáo tín dụng vững chắc . Có nhiều điểm tín dụng khác nhau, nhưng điểm phổ biến nhất là điểm FICO.
Các yếu tố quyết định điểm FICO của bạn bao gồm:7
Lịch sử thanh toán (35%)
Số nợ (30%)
Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
Cơ cấu tín dụng (10%)
Tín dụng mới (10%)
Điểm FICO được tính từ 300 đến 850. Đây là cách xếp hạng tín dụng của bạn:7
Đặc biệt: 800 đến 850
Rất tốt: 740 đến 799
Tốt: 670 đến 739
Khá: 580 đến 669
Rất kém: 300 đến 579
Để thanh toán hóa đơn, hãy thiết lập ghi nợ trực tiếp nếu có thể (để bạn không bao giờ bỏ lỡ khoản thanh toán nào) và đăng ký với các cơ quan báo cáo cung cấp cập nhật điểm tín dụng thường xuyên. Ngoài ra, bạn có thể phát hiện và giải quyết các sai sót hoặc hoạt động gian lận bằng cách theo dõi báo cáo tín dụng của mình. Luật liên bang cho phép bạn nhận các báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ các văn phòng tín dụng lớn của “Big Three” : Equifax, Experian và TransUnion.
Có thể lấy báo cáo trực tiếp từ mỗi cơ quan hoặc bạn có thể đăng ký tại AnnualCreditReport.com, một trang web được liên bang ủy quyền do Big Three tài trợ.
Một số nhà cung cấp thẻ tín dụng, chẳng hạn như Capital One, sẽ cung cấp cho khách hàng bản cập nhật điểm tín dụng thường xuyên, miễn phí, nhưng đó có thể không phải là điểm FICO của bạn. Tất cả những điều trên cung cấp VantageScore của bạn.
Theo Investopedia
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn