Hầu hết người Mỹ đang tiết kiệm ít nhất một số tiền của họ. Khoảng 89% người trưởng thành thường xuyên gửi tiền mặt, theo một cuộc khảo sát gần đây do The Harris Poll thực hiện thay mặt cho NerdWallet.
Nhưng không nhiều trong số tiền đó được chuyển vào các tài khoản được thiết kế cho các mục tiêu dài hạn. Trên thực tế, cứ 10 người Mỹ thì có 6 người không có tài khoản dành riêng cho hưu trí, theo cuộc khảo sát. Con số đó thậm chí còn cao hơn đối với những người tiết kiệm thuộc thế hệ Y (66%) và Thế hệ Z (73%).
Nếu bạn nằm trong nhóm thiếu tài khoản hưu trí, gần như mọi nhà lập kế hoạch tài chính sẽ bảo bạn bắt đầu càng sớm càng tốt. Bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu càng sớm thì lãi kép càng có nhiều thời gian để phát huy tác dụng kỳ diệu của nó đối với danh mục đầu tư của bạn.
Nhưng bắt đầu từ đâu? Có rất nhiều cách khác nhau để đầu tư, bao gồm tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, tài khoản hưu trí cá nhân, tài khoản được thiết kế cho chi phí y tế và tài khoản môi giới cũ thông thường.
Nếu bạn có tiền mà bạn đang nhắm đến để dành cho việc nghỉ hưu, thì “thứ tự hoạt động” về nơi bạn đầu tư tùy thuộc vào các mục tiêu và nhu cầu cụ thể của bạn. Tuy nhiên, có một số hướng dẫn chung mà các chuyên gia tài chính thường quy định khi nói đến nơi bạn gửi tiền tiết kiệm hưu trí.
Hãy đọc tiếp để biết nơi họ nói hãy đặt tiền của bạn lên hàng đầu.
Ưu tiên 1: "Save" khẩn cấp
OK, nó không thực sự là một tài khoản hưu trí. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính cho biết bạn cần đảm bảo rằng cơ sở của mình đã được bảo hiểm trước khi bắt đầu đầu tư. Đó là bởi vì bạn không muốn nhúng tay vào quỹ hưu trí của mình (điều này gây ra một hình phạt trong một số trường hợp) hoặc mắc nợ khi một khoản chi phí bất ngờ tăng lên.
Hầu hết các nhà lập kế hoạch tài chính đề xuất tiết kiệm " save" chi phí từ ba đến sáu tháng trong tài khoản tiết kiệm năng suất cao, nhưng bạn không nhất thiết phải có tất cả số tiền đó trước khi bắt đầu đầu tư. (Để biết thêm về các tài khoản tiết kiệm năng suất cao tốt nhất, hãy xem danh sách này từ CNBC Select.)
Christopher Lyman, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Allied Financial Advisors ở Newtown, Pennsylvania, cho biết: “Trước tiên, bạn cần đảm bảo rằng bạn có 1.000 đô la trong ngân hàng trong trường hợp khẩn cấp. Sau đó, bạn có thể bắt đầu đầu tư đồng thời xây dựng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình.
Ưu tiên 2: Nhận 'tiền miễn phí' bằng tài khoản tại nơi làm việc
Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với một tỷ lệ phần trăm nhất định mà bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k), đầu tư đủ để nhận được khoản đóng góp đó nên là ưu tiên hàng đầu của bạn, các chuyên gia tài chính cho biết. Kevin Brady, một CFP và phó chủ tịch của Wealthspire Advisors ở thành phố New York cho biết: “Đó thực sự là tiền miễn phí.
Cho dù bạn chọn phiên bản 401(k) truyền thống hay Roth (được cung cấp bởi khoảng 9 trên 10 nhà tuyển dụng), bạn sẽ được giảm thuế đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Đóng góp cho các tài khoản truyền thống làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn thực hiện chúng. Để đổi lấy khoản giảm thuế trả trước này, bạn sẽ nợ thuế thu nhập khi rút tiền khi nghỉ hưu.
Tài khoản Roth hoạt động theo cách ngược lại. Bạn tài trợ cho các tài khoản này bằng số tiền bạn đã trả thuế. Nhưng khi bạn 59 tuổi rưỡi và đã giữ tài khoản trong ít nhất 5 năm, bạn có thể rút các khoản đóng góp và thu nhập của mình mà không phải trả thuế.
Loại tài khoản nào phù hợp với bạn tùy thuộc vào tình hình thuế cũng như sở thích cá nhân của bạn. Nói chung, các khoản đóng góp của Roth được cho là có lợi cho những người mới bắt đầu sự nghiệp.
Theo suy nghĩ, nếu bạn kiếm được mức lương thấp hơn, bạn nên trả trước thuế trong khi bạn ở trong khung thuế thấp hơn và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu khi bạn (hy vọng) kiếm được nhiều tiền hơn.
Ưu tiên 3: Tiết kiệm thuế ba lần với HSA
Không phải mọi người tiết kiệm hưu trí đều có thể đầu tư bằng tài khoản tiết kiệm sức khỏe.
Những phương tiện tiết kiệm này chỉ dành cho những người đã đăng ký các chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao, một loại bảo hiểm có khoản khấu trừ (số tiền bạn phải tự trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả chi phí) ít nhất là 1.500 đô la cho bảo hiểm chỉ dành cho bản thân và 3.000 đô la để bảo hiểm cho gia đình.
Nếu bạn đủ điều kiện, hãy cân nhắc tích trữ càng nhiều tiền mặt càng tốt trong HSA, đi kèm với lợi thế thuế ba lần duy nhất.
Giống như 401(k) truyền thống, số tiền bạn đóng góp vào HSA được tính vào thu nhập chịu thuế của bạn. Bất kỳ khoản đầu tư nào bạn thực hiện trong tài khoản đều được miễn thuế và sau khi bạn rút tiền, miễn là bạn đặt số tiền đó vào chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, thì bạn cũng sẽ không phải trả thuế cho số tiền đó.
Chiến lược này đòi hỏi một số kế hoạch và kỷ luật. Cụ thể, bạn sẽ phải tự trả chi phí y tế để các khoản đóng góp HSA của bạn tích lũy và phát triển theo thời gian. Vào năm 2023, bạn có thể đóng góp tới 3.850 đô la cho một cá nhân và 7.750 đô la cho một gia đình cho HSA, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn trên 55 tuổi.
Ưu tiên 4: Xây dựng quỹ 401(k) hoặc IRA của bạn
Sau khi bạn đã nhận được nhà tuyển dụng phù hợp và tài trợ cho HSA của mình, nếu bạn có, các chuyên gia đầu tư nói rằng nhìn chung bạn nên quay lại quỹ 401(k) của mình.
Amy Miller, một CFP và phó chủ tịch cấp cao của Wealthspire Advisors cho biết: “401(k) là nơi tốt nhất để tiết kiệm thuế một cách hiệu quả, bởi vì bạn có thể tiết kiệm được nhiều nhất — lên tới 30.000 đô la hàng năm cho những người có cơ hội bắt kịp”. Tây Hartford, Connecticut.
Giới hạn đóng góp 401(k) cho năm 2023 là 22.500 đô la, cộng thêm 7.500 đô la cho những người tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên, nâng tổng số tiền lên 30.000 đô la.
Tuy nhiên, đối với một số nhà đầu tư, quỹ 401(k) có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Có thể kế hoạch của bạn cung cấp một danh sách các quỹ tương hỗ có giá cao, hoạt động kém, tính phí quản lý cao ngất ngưởng hoặc bạn muốn có tùy chọn Roth và chủ của bạn chỉ có 401(k) truyền thống.
Trong trường hợp đó, hãy cân nhắc đầu tư vào một tài khoản hưu trí cá nhân. Giống như 401(k)s, IRA có các loại truyền thống và Roth có cùng lợi thế về thuế.
Tuy nhiên, không giống như 401(k), bạn tự mở một tài khoản IRA thông qua một công ty môi giới trực tuyến và sử dụng nó để mua bất kỳ loại hình đầu tư nào, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và lựa chọn đầu tư của các nhà lập kế hoạch tài chính: quỹ tương hỗ chi phí thấp và giao dịch trao đổi quỹ.
Vào năm 2023, bạn có thể đóng góp tới 6.500 đô la cho IRA hoặc 7.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Số tiền bạn có thể đóng góp cho Roth IRA bắt đầu giảm dần nếu bạn kiếm được hơn 138.000 đô la với tư cách là người khai thuế đơn lẻ hoặc 218.000 đô la cho một cặp vợ chồng khai thuế chung.
Ưu tiên 5: Cất phần còn lại vào tài khoản môi giới chịu thuế
Nếu bạn đã sử dụng tối đa tất cả các lựa chọn khác của mình để tiết kiệm hưu trí, xin chúc mừng - bạn đã có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền. Nếu bạn quyết tâm tiếp tục đầu tư, hãy bắt đầu gửi tiền vào tài khoản môi giới thông thường, các chuyên gia tài chính cho biết.
Brandon Gibson, một CFP cho biết: “Nếu tại thời điểm này, bạn vẫn có thể tiết kiệm nhiều hơn, thì một tài khoản môi giới không đủ tiêu chuẩn được đầu tư vào các quỹ ETF hoặc quỹ chỉ số có chi phí thấp, hiệu quả về thuế sẽ là lựa chọn phù hợp cho hầu hết mọi người”. và là người sáng lập Gibson Wealth Management ở Dallas, Texas.
Theo CNBC Make It
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn