Cho dù bạn đã lập kế hoạch tài chính hay mới bắt đầu cân nhắc cách sử dụng tiền của mình để kiếm tiền, bạn nên ghi nhớ sự khác biệt giữa tiết kiệm và đầu tư. Những thuật ngữ này thường được sử dụng thay thế cho nhau nhưng chúng thể hiện các cách tiếp cận khác nhau đối với tài chính cá nhân của bạn.
Bạn sẽ muốn xem xét cả việc tiết kiệm và đầu tư (Saving or Investing) vào những thời điểm khác nhau trong cuộc sống của mình, nhưng điều quan trọng là phải hiểu được ưu và nhược điểm của từng loại cũng như cách chúng phù hợp với bức tranh toàn cảnh hơn về hành trình tài chính của bạn.
BÀI HỌC CHÍNH
Hiểu mục đích tiết kiệm và đầu tư giúp đưa ra quyết định tài chính sáng suốt.
Các yếu tố như thời gian, khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu tài chính có thể ảnh hưởng đến lựa chọn tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn.
Tiết kiệm mang lại rủi ro thấp và khả năng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng, trong khi đầu tư mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn và tăng trưởng tài sản.
Việc xác định cách tiếp cận phù hợp đòi hỏi phải đánh giá tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu và sự thoải mái khi tiết kiệm và đầu tư.
Hiểu về tiết kiệm và đầu tư (Saving or Investing)
Tiết kiệm đề cập đến việc dành tiền mặt trong một môi trường có rủi ro thấp, lợi nhuận thấp. Điều này có thể bao gồm tài khoản tiết kiệm truyền thống hoặc trực tuyến tại ngân hàng, tài khoản thị trường tiền tệ , chứng chỉ tiền gửi (CD) hoặc thậm chí là tình huống bạn giữ tiền mặt bên ngoài tổ chức tài chính.
Tiền được giữ ở một trong những cài đặt này có tính thanh khoản cao hơn tiền ở hầu hết các loại hình đầu tư, nghĩa là bạn có thể truy cập vào nó nhanh chóng và dễ dàng hơn nếu cần thiết cho các trường hợp khẩn cấp hoặc mục tiêu ngắn hạn. Tuy nhiên, để đổi lấy việc mang lại mức độ rủi ro thấp hơn so với đầu tư, những phương pháp tiết kiệm tiền này cũng mang lại ít lợi nhuận hơn—trong trường hợp này, chúng mang lại tỷ suất lợi nhuận thấp hơn.
Đầu tư tiền của bạn có nghĩa là mua bất kỳ phương tiện đầu tư nào có rủi ro cao hơn và có khả năng mang lại phần thưởng cao hơn. Các khoản đầu tư có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), hàng hóa, bất động sản, v.v.
Không phải tất cả các phương tiện đầu tư đều có mức độ rủi ro và lợi nhuận như nhau.
Một số, chẳng hạn như trái phiếu, có thể cần nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm trước khi đáo hạn.
Tương tự, có nhiều cách để tiếp cận các khoản đầu tư, bao gồm thông qua tài khoản hưu trí, quỹ tương hỗ, giao dịch chứng khoán cá nhân, v.v. Tuy nhiên, bất kể loại hình đầu tư hay hồ sơ rủi ro và lợi nhuận cụ thể của nó, mục tiêu của tất cả các khoản đầu tư đều giống nhau: tăng trưởng tài sản của bạn trong thời gian dài.
Các yếu tố cần xem xét khi quyết định tiết kiệm hoặc đầu tư
Cả tiết kiệm và đầu tư đều liên quan đến việc dành tiền ngay bây giờ cho mục tiêu hoặc chi phí trong tương lai. Tuy nhiên, khoảng thời gian, mức độ rủi ro và hầu hết các mục tiêu tài chính phù hợp đều khác nhau tùy thuộc vào việc bạn đang xem xét việc tiết kiệm hay đầu tư tiền của mình.
Việc xem xét kỹ từng yếu tố này có thể giúp bạn xác định những gì cần ưu tiên:
Chân trời thời gian
Một trong những cân nhắc lớn nhất khi quyết định nên tiết kiệm hay đầu tư là thời hạn thực hiện các mục tiêu tài chính của bạn. Một số mục tiêu có phạm vi giới hạn hoặc điểm cuối xác định. Trong những trường hợp này, có thể hợp lý nhất nếu bạn để tiền của mình trong tài khoản tiết kiệm hoặc phương tiện tương tự, vì bạn sẽ không giữ tiền đủ lâu để số tiền đó tăng trưởng đáng kể trong môi trường đầu tư.
Bradley Baskir, phó chủ tịch kiêm cố vấn tài chính của Morgan Stanley ở Boston, nói rằng tiết kiệm thường được ưu tiên “khi thời hạn thanh khoản dưới 12 tháng”. Ông nói thêm rằng việc tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn bằng cách “gửi số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm có thể có ý nghĩa hơn là đầu tư nó vì [bạn] có thể cảm thấy tin tưởng rằng tiền sẽ ở đó” khi mục tiêu đến.
Mặt khác, các mục tiêu tài chính khác có thể quan trọng hơn hoặc có tính mở hơn. Nếu bạn đang có kế hoạch nghỉ hưu, nhiều khả năng bạn sẽ nghĩ tới nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ tới.
Các mục tiêu dài hạn như thế này được hưởng lợi từ cách tiếp cận lấy đầu tư làm trung tâm. Khoảng thời gian dài hơn của những ưu tiên này có nghĩa là tiền của bạn sẽ có cơ hội tăng trưởng đáng kể hơn nếu nó được đầu tư và bạn sẽ không cần nó có tính thanh khoản cho đến khi bạn tiến gần đến việc đạt được mục tiêu vào một thời điểm nào đó trong tương lai.
Chấp nhận rủi ro
Một yếu tố quan trọng khác khi quyết định tiết kiệm hay đầu tư là khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Mức độ chấp nhận rủi ro đề cập đến mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận trước sự biến động tiềm tàng của một quyết định tài chính.
Tiết kiệm tiền của bạn ít rủi ro hơn so với việc đầu tư nó. Nếu bạn đầu tư tiền của mình, bạn có khả năng mất tiền gốc hoặc khoản đầu tư ban đầu.
Hãy xem xét một tình huống mà bạn đang hướng tới một mục tiêu tài chính dài hạn hơn. Chỉ xét đến khoảng thời gian, bạn có thể có xu hướng cho rằng đầu tư là cách tiếp cận tốt nhất.
Tuy nhiên, nếu bạn cũng đang phải đối mặt với sự không chắc chắn về sự ổn định trong công việc của mình hoặc có những giai đoạn biến động liên tục trên thị trường hoặc bạn không chắc chắn về tình hình tài chính của mình sẽ như thế nào thì cách an toàn nhất là gửi tiền vào tiết kiệm. tài khoản thay thế.
Mỗi người có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau , khác biệt với khả năng chấp nhận rủi ro hoặc khả năng chấp nhận rủi ro của người đó. Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn có thể phụ thuộc vào các yếu tố như tuổi tác, mục tiêu tài chính và thu nhập của bạn, cùng nhiều yếu tố khác.
Mục tiêu tài chính
Việc đặt ra các mục tiêu tài chính rõ ràng sẽ giúp bạn quyết định khi nào là thời điểm thích hợp để tiết kiệm hoặc đầu tư - hoặc kết hợp cả hai. Các mục tiêu tài chính có thể lớn, chẳng hạn như chuẩn bị trả trước tiền mua nhà, xe mới, học phí đại học hoặc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Chúng cũng có thể khiêm tốn hơn, chẳng hạn như tiết kiệm để mua sắm nhỏ hoặc một chuyến đi ngắn ngày cuối tuần.
Bản chất của các mục tiêu tài chính sẽ ảnh hưởng đến quyết định tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn. Nếu mục tiêu của bạn yêu cầu truy cập nhanh vào tiền mặt, bạn có thể sẽ chọn giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc không gian thanh khoản tương tự.
Mặt khác, nếu bạn đang hy vọng thu được lợi nhuận từ tiền của mình cao hơn mức có thể đạt được bằng lãi suất tài khoản tiết kiệm trong thời gian dài thì đầu tư có thể là câu trả lời.
Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên dành một quỹ khẩn cấp trong tài khoản thanh khoản trước khi cân nhắc đầu tư.
Ưu và nhược điểm của việc tiết kiệm
Tiết kiệm mang lại sự an toàn nhưng tiềm năng nhận được phần thưởng thấp hơn.
Ưu điểm
Tiết kiệm tiền của bạn đòi hỏi mức độ rủi ro thấp.
Một số phương pháp tiết kiệm được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang hoặc Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia.
Các tài khoản tiết kiệm và các tài khoản tương tự thường giúp bạn dễ dàng truy cập vào tiền của mình.
Dễ sử dụng; hầu hết các tài khoản này không yêu cầu bảo trì hoặc quan sát thường xuyên.
Nhược điểm
Lợi nhuận tiềm năng thấp hơn so với đầu tư.
Khả năng tài khoản tiết kiệm không theo kịp lạm phát , làm xói mòn sức mua của bạn trong thời gian trung và dài hạn.
Ưu và nhược điểm của đầu tư
Tương tự như vậy, đầu tư mang lại cả lợi ích và nhược điểm. Baskir lưu ý rằng “về bản chất, đầu tư là sự đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận, vì vậy những người sẵn sàng theo đuổi một danh mục đầu tư đa dạng, trong thời gian dài, trong bất kỳ môi trường thị trường nào, sẽ nhận được lợi nhuận tương ứng.” tốt hơn so với các khoản tương đương tiền kiếm được chỉ từ việc tiết kiệm.”
Ưu điểm
Đầu tư mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn (đáng kể) so với tiết kiệm. Khi khoản đầu tư của bạn tăng lên, chúng cho phép bạn tận dụng lãi kép để tăng tốc lợi nhuận.
Đầu tư cung cấp nhiều điểm truy cập và chiến lược khác nhau, từ cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ đến các quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi.
Đầu tư tiền của bạn cho phép bạn mua vào các công ty, ngành và lĩnh vực mà bạn quan tâm hoặc hỗ trợ.
Nhược điểm
Trong một số trường hợp, đầu tư có tính thanh khoản thấp hơn tiết kiệm. Có thể mất nhiều thời gian hơn để truy cập vào tiền của bạn và có thể khiến bạn mất tiền, như trong trường hợp rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí.
Thị trường cổ phiếu, hàng hóa, bất động sản và các tài sản khác thường rất biến động, có nghĩa là bạn có thể không đạt được lợi nhuận và thậm chí có thể mất một số tiền gốc.
Một số phương pháp đầu tư mang tính thực hành cao và đòi hỏi cả thời gian cũng như kiến thức chuyên môn.
Các nhà đầu tư phải chịu những thành kiến và đưa ra quyết định dựa trên cảm xúc , điều này có thể tác động tiêu cực đến khoản đầu tư của họ.
Xác định phương pháp tiếp cận phù hợp
Baskir nói rằng “tiết kiệm là để đi bộ còn đầu tư là để chạy”. Ông nói thêm rằng điều quan trọng là “có đủ tiền tiết kiệm cho những ngày mưa gió, thường bằng chi phí từ ba đến sáu tháng trong trường hợp bị sa thải, các vấn đề về sức khỏe” hoặc những thay đổi bất ngờ khác đối với tình hình tài chính trước khi đầu tư.
Để xác định phương pháp tốt nhất cho bạn, hãy xem xét danh sách kiểm tra này:
Bạn có đủ tiền mặt để trang trải chi phí cố định từ ba đến sáu tháng không? Nếu không, hãy bắt đầu tiết kiệm.
Bạn có các mục tiêu ngắn hạn khác yêu cầu tiếp cận nhanh tiền mặt (như kế hoạch du lịch) không? Nếu vậy, hãy bắt đầu tiết kiệm.
Bạn có đang trên đà đạt được mục tiêu nghỉ hưu ở độ tuổi mong muốn không? Nếu không, hãy bắt đầu đầu tư.
Bạn có hiểu những rủi ro khi đầu tư số tiền này cho mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu không? Bạn có thể không truy cập được nó cho đến khi 59 tuổi rưỡi mà không bị đánh thuế và phạt, ngoài ra bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro biến động, v.v.
Bạn có thoải mái chờ đợi để tiếp cận tiền của mình nhằm tận dụng lãi kép không? Nếu vậy, bạn có thể muốn bắt đầu đầu tư.
Bạn có cảm thấy thoải mái với việc phân chia tiết kiệm và đầu tư hàng tháng hiện tại của mình không? Bạn cảm thấy mình đang thiếu sót ở đâu?
Tiết kiệm và đầu tư: Ví dụ
Giả sử bạn đang ở độ tuổi cuối 30, độc thân và có thu nhập sáu con số. Hiện tại, bạn có khoảng hai tháng chi phí tiết kiệm và chỉ hơn một năm tiền lương trong khoản 401(k) do công ty tài trợ. Gần đây bạn cũng đã trả hết khoản vay sinh viên của mình và có 500 đô la để tái phân bổ cho các mục tiêu tài chính khác của mình, bao gồm:
Tăng quỹ khẩn cấp của bạn để trang trải chi phí ít nhất ba tháng
Tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để đảm bảo rằng bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 67 với thu nhập đủ đáp ứng nhu cầu của bạn2
Dành thêm tiền để đi du lịch
Số tiền bạn quyết định đóng góp cho từng danh mục tùy thuộc vào mức độ ưu tiên của bạn. Nó cũng có thể thay đổi; ví dụ: bạn có thể quyết định rằng trong ngắn hạn, việc tạo một quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí trong ba tháng là điều quan trọng nhất. Sau khi mục tiêu đó được tài trợ, bạn có thể chuyển sang đầu tư nhiều tiền hơn vào việc nghỉ hưu (và vui vẻ).
Khi nào cần lưu
Tiết kiệm có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn nếu bạn chưa thành lập quỹ dự phòng nếu bạn có mục tiêu tài chính ngắn hạn, nếu bạn muốn tiếp cận nguồn tiền của mình trong thời gian ngắn hoặc nếu khả năng chịu rủi ro của bạn thấp và bạn muốn bảo vệ hiệu trưởng của bạn.
Chọn tài khoản tiết kiệm
Hiện nay có nhiều loại tài khoản tiết kiệm, bao gồm tài khoản truyền thống, tài khoản chỉ trực tuyến, tài khoản lãi suất cao , quỹ thị trường tiền tệ, v.v. Hãy xem hướng dẫn chuyên sâu của Investopedia để biết tổng quan về nhiều tùy chọn tài khoản tiết kiệm phổ biến nhất và các đề xuất về cách chọn tài khoản phù hợp với bạn.
Khi nào nên đầu tư
Đầu tư có thể là lựa chọn dành cho bạn nếu bạn đã có quỹ khẩn cấp và nếu bạn đang lên kế hoạch cho một mục tiêu tài chính dài hạn, nếu bạn đang tìm kiếm lãi kép cho quỹ của mình, nếu bạn có thể linh hoạt giữ tiền của mình với tài khoản có thể truy cập được ít hơn hoặc nếu bạn có mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn.
Chọn tài khoản môi giới
Chọn cách đầu tư tiền của bạn có thể là một câu hỏi phức tạp hơn nhiều so với việc chọn tài khoản tiết kiệm. Hầu hết các nhà đầu tư mới bắt đầu sẽ sử dụng tài khoản môi giới để tạo thuận lợi cho giao dịch.
Nhiều công ty môi giới hàng đầu cung cấp giao diện dễ sử dụng, giao dịch miễn phí trong một số trường hợp nhất định và quyền truy cập vào nhiều loại tài sản bao gồm cổ phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi, v.v.
Sẽ rất hữu ích khi xem xét các cách bạn dự định đầu tư—chủ động hay thụ động, loại tài sản nào bạn sẽ nhắm mục tiêu, v.v.
Ưu điểm của việc tiết kiệm tiền thay vì đầu tư là gì?
Một số lợi ích của việc tiết kiệm so với đầu tư bao gồm mức độ rủi ro thấp hơn, khả năng tiếp cận nguồn tiền của bạn dễ dàng hơn và quy trình tương đối đơn giản.
Những yếu tố nào cần được xem xét khi quyết định giữa tiết kiệm và đầu tư?
Hãy ghi nhớ các mục tiêu tài chính của bạn – lớn hay nhỏ, cần thiết hay tùy ý – và thời gian thực hiện các mục tiêu đó. Sự khao khát rủi ro của bạn cũng rất quan trọng. Bạn cũng có thể phân bổ một số tiền để tiết kiệm và một số để đầu tư nhằm đạt được các ưu tiên ngắn hạn và dài hạn.
Tiết kiệm và đầu tư có thể được thực hiện đồng thời?
Tuyệt đối. Các cố vấn khuyến nghị các cá nhân nên dành một quỹ khẩn cấp trị giá vài tháng trong tài khoản tiết kiệm hoặc một lựa chọn có tính thanh khoản tương tự trước khi xem xét có nên đầu tư thêm tiền hay không. Hơn nữa, bạn có thể cân nhắc việc tiết kiệm cho một số loại mục tiêu tài chính đồng thời đầu tư vào nỗ lực đạt được các mục tiêu khác.
Điểm mấu chốt
Tiết kiệm và đầu tư đôi khi được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng chúng đại diện cho những cách sử dụng tiền khác nhau. Tiết kiệm đề cập đến việc giữ tiền của bạn trong tài khoản tiết kiệm, CD hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có rủi ro thấp, lợi nhuận thấp, trong khi đầu tư đề cập đến việc mua và bán cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ, hàng hóa và/hoặc bất động sản.
Tiết kiệm thường được coi là thích hợp hơn đối với các nhà đầu tư có mục tiêu tài chính ngắn hạn, mức độ chấp nhận rủi ro thấp hoặc những người cần quỹ khẩn cấp. Đầu tư có thể là lựa chọn tốt nhất cho những người đã có sẵn quỹ dự phòng và tập trung vào các mục tiêu tài chính dài hạn hoặc những người có khả năng chịu rủi ro cao hơn.
Theo Investopedia
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn
Comments