Hãy đảm bảo rằng bạn đã bao quát tất cả các cơ sở là điều quan trọng đối với sức khỏe tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.
Theo dõi tiến trình của bạn bằng danh sách kiểm tra lập kế hoạch tài chính hàng năm giúp bạn dễ dàng xem nhiệm vụ nào đã hoàn thành và nhiệm vụ nào bạn vẫn cần giải quyết.
Việc lập kế hoạch kiểm tra tài chính hàng năm sẽ giúp bạn hiểu rõ được tình trạng tài chính của mình một cách rõ ràng, và xây dựng nguồn tài chính tương lai thật tốt.
Kế hoạch tài chính hàng năm là gì?
Kế hoạch tài chính là một tài liệu thể hiện tình hình tài chính, mục tiêu và chiến lược của bạn để đạt được các mục tiêu đó. Việc lập kế hoạch tài chính liên tục có thể giúp bạn tận dụng tối đa số tiền của mình.
Kế hoạch tài chính hàng năm sẽ chụp nhanh tình hình tài chính cá nhân của bạn. Kế hoạch này cân bằng tài sản của bạn với các khoản nợ phải trả trong khi xem xét các mục tiêu tài chính của bạn và những gì bạn có thể cần làm để hiện thực hóa chúng.
Các khoản nợ phải trả của bạn nên bao gồm bất kỳ khoản vay, thẻ tín dụng và các khoản nợ cá nhân khác. Đừng quên bao gồm thế chấp, tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích và các chi phí hàng tháng khác.
Bạn nên xem xét kế hoạch tài chính hàng năm của mình, cũng như sau bất kỳ sự kiện quan trọng nào trong cuộc sống, chẳng hạn như kết hôn, ly hôn, sinh con, mất người thân trong gia đình hoặc bất kỳ sự kiện quan trọng nào có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính của bạn.
Kim Abmeyer, người sáng lập Abmeyer Wealth Management tại Dallas, Texas, gợi ý những gì công ty của cô thực hiện với nhiều khách hàng. Cô chia nhỏ kế hoạch tài chính hàng năm thành các đợt đánh giá hàng quý, "giải quyết kế hoạch dòng tiền cho năm tới, kế hoạch bất động sản, quản lý rủi ro và kế hoạch tặng quà và nghỉ hưu vào cuối năm. Có vẻ như khách hàng sẽ thấy dễ dàng hơn khi thực hiện theo cách này".
Nate Creviston, giám đốc quản lý tài sản tại Capital Advisors ở Shaker Heights, Ohio, cho biết sự gia tăng gian lận có nghĩa là mọi người nên cân nhắc nhu cầu bảo hiểm an ninh mạng như một phần trong danh sách kiểm tra hàng năm của họ.
"Đây là điều khoản bổ sung có thể được thêm vào hầu hết các chính sách dành cho chủ nhà hoặc người thuê nhà để bảo vệ chống lại hành vi trộm cắp danh tính và an ninh mạng", ông cho biết.
Mặc dù việc chia nhỏ danh sách kiểm tra tài chính của bạn thành các nhiệm vụ theo quý không quá khó khăn, Georgia Lord, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Corbett Road ở Brooklyn, New York, cho biết điều này không có nghĩa là bạn phải cải tổ kế hoạch hàng năm của mình thường xuyên hơn. "Tôi nhấn mạnh với khách hàng rằng kế hoạch tài chính là một tài liệu sống động, có thể và nên được xem xét định kỳ.
Tuy nhiên, có một điều như việc xem xét hoặc thay đổi kế hoạch tài chính của bạn quá thường xuyên. Thông thường, một lần một năm là đủ—hoặc khi bạn có một sự kiện quan trọng trong cuộc sống như mua sắm lớn, sinh nở, mất mát trong gia đình hoặc nghỉ hưu."
Kế hoạch tài chính trong năm của bạn nên tính đến các mục tiêu của bạn và những gì bạn cần hoàn thành để đạt được chúng. Điều này có thể bao gồm kế hoạch nghỉ hưu, kế hoạch thuế và đầu tư.
Bạn cần một danh sách kiểm tra để không quên điều gì đó quan trọng mà bạn cần theo dõi. Điều quan trọng là phải kiểm tra mọi mục trong danh sách, ngay cả khi bạn không có ý định thực hiện một số mục trong số đó, chẳng hạn như tái cấp vốn thế chấp.
Biết rằng bạn đã cân nhắc tất cả các lựa chọn và khả năng là rất hữu ích. Xây dựng danh sách với các ý tưởng bên dưới và kiểm tra từng bước bên dưới khi bạn thực hiện. Điều này sẽ giúp bạn có được bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính của mình.
Cách lập kế hoạch tài chính trong 10 bước
Tạo một bản danh sách kiểm kê tài chính cá nhân
Trước hết, bạn cần lập 1 bản kiểm kê tài chính vì n rất quan trọng vì nó cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính của bạn. Bản tự kiểm tra hàng năm phải bao gồm những nội dung sau:
Danh sách tài sản, bao gồm các mục như quỹ khẩn cấp , tài khoản hưu trí, các tài khoản đầu tư và tiết kiệm khác, vốn chủ sở hữu bất động sản và tiền tiết kiệm cho giáo dục (bất kỳ đồ trang sức có giá trị nào, chẳng hạn như nhẫn đính hôn, cũng thuộc danh mục này)
Danh sách các khoản nợ, bao gồm thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng và các khoản vay khác
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn , là tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng của người vay mà bạn đang sử dụng
Báo cáo tín dụng có điểm tín dụng của bạn. Creviston cho biết bạn nên tìm cách xác định hoạt động gian lận và lỗi.
Lord gợi ý bạn nên đánh giá việc chi tiêu và các khoản phí của mình để xem có chi phí nào có thể cắt giảm được không, chẳng hạn như các gói đăng ký mà bạn không còn sử dụng hoặc không cần nữa.
Đánh giá về các khoản phí bạn phải trả cho cố vấn tài chính, nếu có, và các dịch vụ họ cung cấp
Mặc dù bạn sẽ muốn trì hoãn việc này—như mọi người vẫn làm với việc nộp thuế và các nghĩa vụ tài chính khác—nhưng việc thực hiện có thể mang lại lợi ích thực sự, Abmeyer cho biết.
"Chúng tôi đã phát hiện ra nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cũng như cơ hội ngừng đóng phí bảo hiểm cho các hợp đồng mà khách hàng không còn cần nữa. Chúng tôi đã phát hiện ra các chiến lược đầu tư không phù hợp khi nhu cầu lập kế hoạch của họ được xem xét lại".
Đặt mục tiêu tài chính
Sau khi hoàn thành kiểm kê tài chính cá nhân, bạn có thể chuyển sang đặt mục tiêu cho 12 tháng tiếp theo. Bạn nên chia chúng thành các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đây là lúc tự hỏi xem có mục tiêu nào của bạn đã thay đổi không, Lord nói.
Mục tiêu ngắn hạn
Lập ngân sách, bạn có thể dễ dàng quản lý tiền bạc hơn bằng cách sử dụng ứng dụng lập ngân sách.
Tạo một quỹ khẩn cấp hoặc tăng tiền tiết kiệm quỹ khẩn cấp của bạn. "Hãy đảm bảo rằng bạn có một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp được cấp vốn đầy đủ với số tiền mặt đủ chi tiêu trong ba đến sáu tháng", Creviston nói.
Lên kế hoạch thanh toán hết nợ thẻ tín dụng.
Mục tiêu trung hạn
Mua bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập khi mất khả năng lao động .
Hãy nghĩ về những ước mơ của bạn, chẳng hạn như mua nhà, cải tạo nhà, tiết kiệm tiền để lập gia đình hoặc cho con đi học đại học.
Mục tiêu dài hạn
Xác định số tiền tiết kiệm bạn cần để tiết kiệm cho một cuộc sống hưu trí thoải mái. "Nếu bạn đang trong độ tuổi đi làm, hãy đảm bảo rằng bạn đóng góp 10% đến 20% tiền lương vào tài khoản hưu trí của mình", Creviston cho biết.
Tìm cách tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
Tạo Kế hoạch Gia đình
Bạn nên cân nhắc một số vấn đề nhất định về mặt tài chính nếu bạn muốn có con hoặc nếu bạn có kế hoạch chăm sóc người thân lớn tuổi. Sau đây là một số mục cần có trong danh sách kế hoạch gia đình của bạn:
Nếu bạn có con, hãy xác định số tiền bạn cần tiết kiệm cho chi phí học đại học trong tương lai.
Chọn tài khoản tiết kiệm học phí đại học phù hợp.
Nếu bạn đang chăm sóc cha mẹ lớn tuổi, hãy tìm hiểu xem bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm nhân thọ có thể giúp ích không.
Hãy cân nhắc xem bạn có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay bảo hiểm nhân thọ cho bản thân hoặc vợ/chồng của mình không.
Bắt đầu lập kế hoạch về thời gian nghỉ hưu của bạn, bao gồm cả chiến lược về thời điểm bạn sẽ yêu cầu hưởng An sinh xã hội.
Theo dõi tiền của bạn
Hiểu được dòng tiền hàng tháng của bạn — những gì đang vào và những gì đang ra. Một bức tranh chính xác là chìa khóa để tạo ra một kế hoạch tài chính và có thể tiết lộ những cách để hướng nhiều hơn vào việc tiết kiệm hoặc trả nợ.
Việc xem tiền của bạn đi đâu có thể giúp bạn phát triển các kế hoạch tức thời, trung hạn và dài hạn.
Ví dụ, lập ngân sách là một kế hoạch tức thời điển hình. Chúng tôi khuyến nghị các nguyên tắc lập ngân sách 50/30/20 : 50% tiền lương thực lĩnh của bạn dành cho các nhu cầu (nhà ở, tiện ích, giao thông và các khoản thanh toán định kỳ khác), 30% dành cho các nhu cầu (ăn uống ngoài, quần áo, giải trí) và 20% dành cho tiết kiệm và trả nợ ( Finverse Global mục kiến thức để hiểu hơn về nguyên tắc này).
Giảm nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ lãi suất cao khác là một kế hoạch trung hạn phổ biến, và lập kế hoạch cho nghỉ hưu là một kế hoạch dài hạn điển hình.
Xem lại các khoản đầu tư của bạn
Các nhà đầu tư cần đánh giá lại khoản đầu tư của mình trong quá trình lập kế hoạch tài chính hàng năm. Điều này đặc biệt đúng khi nền kinh tế có sự thay đổi.
Kiểm tra phân bổ tài sản của bạn . Ví dụ, nếu cổ phiếu đang giảm, bạn có thể cân nhắc thêm bất động sản hoặc đầu tư thu nhập cố định vào danh mục đầu tư của mình để bù đắp một phần biến động.
Xác định khoản đầu tư nào sẽ đáp ứng tốt nhất mục tiêu phân bổ tài sản của bạn và liệu khoản đầu tư hiện tại của bạn có còn phù hợp với mục tiêu đó hay không.
Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn
Việc cân bằng lại danh mục đầu tư định kỳ đảm bảo rằng bạn không phải chịu quá nhiều rủi ro hoặc lãng phí tiền đầu tư vào các chứng khoán không tạo ra tỷ lệ lợi nhuận hợp lý.
Nó cũng đảm bảo rằng danh mục đầu tư hiện tại của bạn phản ánh chiến lược đầu tư của bạn, vì những thay đổi trên thị trường thường gây ra sự thay đổi cần phải được điều chỉnh để duy trì sự đa dạng hóa mà bạn đã lên kế hoạch ban đầu.
Hãy xem xét các loại tài sản bạn có trong danh mục đầu tư của mình và khoảng cách ở đâu. Nếu cần, hãy tập trung lại các khoản đầu tư của bạn để cân bằng mọi thứ.
Hãy cân nhắc chi phí quản lý danh mục đầu tư của bạn và quyết định xem đã đến lúc thử sử dụng cố vấn tự động hay chiến lược khác để giảm chi phí hay chưa.
Khi lập kế hoạch, đừng quên cân nhắc đến những tác động về thuế của bất kỳ thay đổi tài chính nào bạn thực hiện.
Xem lại Thuế của Bạn cho Đầu tư
Trong khi bạn đang xem xét danh mục đầu tư và tái cân bằng, đừng quên tính đến việc bán tài sản có thể ảnh hưởng đến nghĩa vụ thuế của bạn như thế nào.
Nếu bạn đang bán các khoản đầu tư để kiếm lời, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm trả thuế thu nhập vốn ngắn hạn hoặc dài hạn , tùy thuộc vào thời gian bạn nắm giữ tài sản.
Bước này có thể đợi đến cuối năm. Khi bạn đến thời điểm đó, bạn sẽ muốn cân nhắc các chiến lược sau:
Xem xét khả năng thu hoạch tổn thất thuế. Đây là lúc bạn bán tài sản "thua lỗ" trước khi kết thúc năm để tích lũy khoản âm nhằm bù đắp cho lợi nhuận ở các phần khác trong danh mục đầu tư của bạn, do đó làm giảm tổng thu nhập và do đó là hóa đơn thuế của bạn.
Tìm hiểu xem có nên sử dụng chứng khoán tăng giá để quyên góp từ thiện hoặc hỗ trợ các thành viên gia đình có thu nhập thấp hay không.
Ngân sách cho trường hợp khẩn cấp
Một quỹ khẩn cấp lớn sẽ hữu ích khi bạn gặp khó khăn về tài chính, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn đã tiết kiệm đủ tiền.
Việc xây dựng quỹ tiết kiệm khẩn cấp nên là ưu tiên hàng đầu nếu bạn không có đủ tiền chi tiêu trong ba đến sáu tháng.
Đầu tư vào bảo hiểm. Bạn có được bảo hiểm trong trường hợp bị khuyết tật tạm thời không, chẳng hạn?
Hãy đảm bảo rằng bạn có cả giấy ủy quyền về tài chính và y tế.
Thêm vào đó, nền tảng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào là dành tiền mặt cho các chi phí khẩn cấp.
Bạn có thể bắt đầu với số tiền nhỏ — 500 đô la là đủ để trang trải các trường hợp khẩn cấp và sửa chữa nhỏ để một hóa đơn bất ngờ không làm tăng nợ thẻ tín dụng. Mục tiêu tiếp theo của bạn có thể là 1.000 đô la, sau đó là chi phí sinh hoạt cơ bản trong một tháng, v.v.
Xây dựng tín dụng là một cách khác để chống sốc cho ngân sách của bạn. Tín dụng tốt mang đến cho bạn các lựa chọn khi bạn cần, như khả năng nhận được mức lãi suất hợp lý cho khoản vay mua ô tô.
Nó cũng có thể thúc đẩy ngân sách của bạn bằng cách giúp bạn có mức phí bảo hiểm rẻ hơn và cho phép bạn bỏ qua các khoản đặt cọc tiện ích.
Xử lý nợ lãi suất cao
Một bước quan trọng trong bất kỳ kế hoạch tài chính nào: Trả hết các khoản nợ lãi suất cao, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng, các khoản vay trả góp, các khoản vay thế chấp và các khoản thanh toán thuê mua.
Lãi suất của một số khoản vay này có thể cao đến mức bạn phải trả gấp hai hoặc ba lần số tiền đã vay.
Nếu bạn đang phải vật lộn với các khoản nợ luân chuyển, khoản vay hợp nhất nợ hoặc kế hoạch quản lý nợ có thể giúp bạn gộp nhiều khoản chi phí thành một hóa đơn hàng tháng với mức lãi suất thấp hơn.
Nhìn về phía trước để tiết kiệm trong tương lai
Khi bạn chuẩn bị bước sang năm mới, hãy nghĩ về nơi khác mà bạn có thể tiết kiệm tiền để tài trợ đầy đủ cho khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình và dành thêm tiền cho tương lai.
Hãy cân nhắc xem bạn có thể làm bất kỳ điều nào sau đây không:
Tái cấp vốn thế chấp của bạn
So sánh phí bảo hiểm ô tô giữa các công ty khác nhau
Giảm hóa đơn thực phẩm của bạn
Sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Cắt giảm chi tiêu cho truyền hình cáp hoặc dịch vụ phát trực tuyến
Giảm hóa đơn tiền điện của bạn
Chuyển tiền lương của bạn sang tiền tiết kiệm bằng cách đóng góp nhiều hơn vào tài khoản hưu trí hoặc chuyển tiền trực tiếp từ tiền lương của bạn vào tài khoản tiết kiệm khẩn cấp
Nhận trợ giúp với kế hoạch
Bạn có thể sử dụng các ứng dụng lập kế hoạch tài chính để theo dõi chi phí và thu nhập, đơn giản hóa cuộc sống tài chính của bạn, nhưng không phải tất cả các chương trình đều được tạo ra như nhau.
Khi bạn hoàn thành kế hoạch tài chính hàng năm của mình, hãy xem lại các ứng dụng và phần mềm bạn đang sử dụng để xem chúng có còn phù hợp với nhu cầu của bạn không.
Nếu bạn chưa sử dụng bất kỳ ứng dụng lập ngân sách và ứng dụng nào khác, hãy dành thời gian để xem xét các tùy chọn và xem chúng có thể giúp bạn quản lý tiền của mình như thế nào.
Một số nguồn thu nhập thay thế là gì?
Đây là những cách để bổ sung thu nhập của bạn ngoài công việc chính hoặc lương hưu và phúc lợi An sinh xã hội, nếu đã nghỉ hưu. Một số nguồn bao gồm đầu tư vào bất động sản cho thuê và trở thành chủ nhà, có thể cung cấp thu nhập thường xuyên.
Nếu tiền eo hẹp, bạn đủ tuổi và sở hữu nhà, hãy tìm hiểu xem thế chấp đảo ngược có phải là giải pháp tốt cho bạn không. Ngoài ra còn có cổ phiếu trả cổ tức, có thể cung cấp các khoản phân phối trong suốt cả năm.
Tổng hợp bởi Uyên
Theo dõi tiếp các bài viết của chúng tôi tại www.finverse.vn
Comments